保险电子商务产品线单一亟待突破

作为现代经济的重要引擎之一，网络对保险行业的推动作用日益显著。相对于传统的个人代理和银保渠道，网络渠道目前还是保险公司竞争的一片“蓝海”，一些保险公司也特别看重网络渠道，并将之视为打动业务发展新的增长点。

保险电子商务的最大优势是可以节省代理费用和业务维护费用，降低销售成本。有数据显示，保险公司网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%；如果使用电子化保单，免去保单寄送费用和单证费用，其费用率则可降至10%。保险公司个人代理渠道的费用率通常为30%左右，是网络销售渠道的2.3倍。

　　随着越来越多的保险公司开通电子商务业务，网络渠道对保险公司保费收入的贡献日益提高。统计数据显示，2009年保险业通过网络渠道实现保费收入77.7亿元，目前开通网络销售渠道的保险公司已近40家，随着申请开通电子商务的保险公司越来越多，这个数字肯定还会增加。

　　尽管发展态势良好，但国内的网络保险业务仍处在起步阶段，尚未形成有效规模。特别突出的矛盾是目前网络保险的品种比较单一，主要是条款相对简单的意外险产品，而其他险种如车险产品、家财险产品、寿险产品、健康险产品则几乎空白。

　　而在网络保险较为发达的国家中，无论保费收入还是保险产品，网络保险都占主流地位。以英国为例，其车险和家财险的网络销售保费收入份额在2004年就分别达到41%和26%。

　　如果网络渠道仅停留在销售简单的意外险产品上，可以预料，不用多久，随着越来越多保险公司的加入，这片“蓝海”极有可能走上价格竞争的老路，演变成惨烈的“红海”。记者认为出路有两条，一是除意外险产品外，保险公司需要加大对其他适合网络销售的保险产品的开发力度，推出产品组合，以满足客户个性化和多元化需求；二是除自主开发电子商务平台外，加强与第三方服务平台的合作，以吸引更广泛的客户群体。

　　记者注意到，已有保险公司开始尝试突破产品单一化的不足。除了针对网民特定需求的产品外，某些保险公司的电子商务平台上出现了“个性化定制”产品，除了选择保险公司设计好的套餐产品，对某些保险产品消费者还可以自主选择保险的生效日期、保障范围和保障额度，网络系统则会自动计算出最终的保险价格。

　　网络保险的蓬勃发展对第三服务平台同样充满吸引力。从今年年初开始，国内最大的电子商务交易平台之一淘宝网正式开通了保险平台，中国平安、泰康人寿、阳光保险、安邦保险等多家保险公司已与淘宝网展开合作，向消费者提供保险产品。第三方保险电子商务平台易保网则于近期推出了“网上招标度身定制保险计划”，消费者在匿名填写个人信息和保障需求后，可收到多个在易保网注册的资深代理人制定的投保方案以供选择。

　　可以预见，随着保险公司自身在产品开发上和寻求第三方合作上的努力，加上消费者对网络购买保险产品越来越多的了解和认同，保险电子商务必将迎来更广阔的发展前景。